固定金利型ローンとは？他の金利型と何が違う？

住宅ローンを組む場合「変動金利か固定金利、どっちを選べばいいの？」と悩まれる方も多いのではないでしょうか？

銀行の住宅ローンサイトを見ていると、メインの商品は変動金利型となっていますし、フラット35のCMを見ると「ずっと安心固定金利」といった広告も見かけます。

この記事では住宅を購入する場合の大きなポイントとなる「変動金利と固定金利の違い」について詳しく見ていきます。

そして、とくに今回は固定金利を利用した場合のメリットやデメリットについて、詳しく解説したいと思います。

＜この記事はこんな人にオススメ＞
・住宅ローンの変動金利と固定金利について、その違いを知っておきたい人
・固定金利を検討していて、そのメリットやデメリットについて詳しく知りたい人

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住宅ローンの金利の種類

まず、「固定金利型ローン」と「変動金利ローン」の簡単な仕組みからお伝えします。

まず「固定金利型ローン」についてですが、固定金利型とはその名のとおり「ローン契約中は金利が変わらないローン」のことを指します。

このあと触れる変動金利型ローンと比較して、「社会情勢に関わらず金利が同じ」という安心感がある点が特徴と言えます。

一方、変動金利型ローンについてですが、変動金利型はさらに「固定金利期間選択型」と「変動金利型」の2種類に分かれます。

固定金利期間選択型の変動金利型ローンは、「当初3年間は金利が〇〇％固定」というように、固定金利の期間を一定期間経たあとで、変動金利の期間がスタートする仕組みになっています。

ただ、変動金利型の住宅ローンは、金利情勢により大幅に金利が上がるというリスクがあります。

なお、変動金利型住宅ローンの金利の見直しは半年ごとにおこなわれ、返済額の見直しも5年ごとに実施されます。

金利が上昇し返済額の見直しのタイミングで毎月の返済額がアップする…ということも考えられますが、現在返済中の返済額×1.25倍が上昇限度として定められていますので、返済額が極端に上がるということはありません。

ただし、返済額の上限が定められているだけで、アップした金利分の利息を「支払わなくてもよい」というわけではありません。

毎月の返済額で金利上昇分の支払いができない場合は、将来にわたって利息の支払いが繰り延べられることになります。

また、参考までに過去に住宅金融支援機構がおこなった「民間住宅ローンの実態調査結果」を掲載しています。

最新の2018年10月～2019年2月の調査では、住宅ローン利用者の約60%が変動金利型の住宅ローンを利用していることがわかります。

つぎは固定金利型の住宅ローンについて詳しく見ていきます。

固定金利型住宅ローンには、以下のようなメリットやデメリットがあります。

固定金利型住宅ローンのもっとも大きなメリットは、さきほどもお伝えしたとおり「金利が変わらないという安心感」です。

新築の住宅を購入する世帯のほとんどは、ローン返済中に子どもの教育費や親の介護費用などを負担するリスクがあります。

将来にわたって給与の上昇も期待できない時代ですので、収支の計画を立てやすい固定金利型の住宅ローンは、さまざまな出費リスクに備えた住宅ローンと言えるかもしれません。

固定金利型住宅ローンのデメリットは、変動金利ローンよりも金利が高いという点です。

参考までに以下に代表的な金融機関のローン金利を比較したものですが、同じ金融機関でも固定金利型ローンの方が若干金利が高いことがわかります。