「債務整理を完済したけど、ローンの審査に通らない」と悩んでいる方もいますよね。
「もう二度とお金は借りられないのでは」と不安を感じている人も多いでしょう。
債務整理を完済して間もない方は、ローン会社からお金を借りるのは難しいです。
しかし、ローン会社からお金を借りられる可能性は十分にあるでしょう。
本記事では、債務整理完済後のローンについて徹底的に解説します。
即日借り入れ可能なカードローンも紹介するので、いますぐにお金が必要な方も参考にしてください。
- 最短30分で審査完了！即日融資も可！
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- 実質年率
- 3.0%～18.0%
- 限度額
- 800万円
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- 最短1時間
債務整理 完済 後 審査が どこも 通らないが貸してくれるローン会社はある？
結論から言うと、債務整理完済後に、お金が借りられるローン会社は存在します。
しかし、債務整理を完済してあまり期間がたっていないうちに、ローン会社からお金を借りるのは大変難しいと言えるでしょう。
債務整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録されるからです。
信用情報機関とは、クレジットカードやローン取引に関する情報を管理し、金融機関の適正な審査を支える組織です。
主要な信用情報機関として、以下の3つがあります。
■主要な信用情報機関
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）
- JICC（日本信用情報機構）
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）
ローン会社は、信用情報機関から提供される信用情報をもとに、借入の審査をします。
債務整理完済後でもお金が借りられるローン会社はありますが、信用情報機関から事故情報が削除されるまでは大変難しいです。
信用情報機関の事故情報が削除されると借り入れ可能
信用情報機関から事故情報が削除されると、ローン会社からの借り入れが可能になります。
信用情報機関に事故情報が登録されるケースは、以下の通りです。
■信用情報機関に事故情報が登録されるケース
- 債務整理の実施
- 61日以上の支払いの遅延、もしくは3ヶ月連続での延滞
- 代位弁済（保証会社が代わりに返済）
- クレジットカードの強制解約
上記のような理由で、信用情報機関に事故情報が登録されると、削除されるまではローン会社からお金を借りるのが難しくなります。
信用情報機関の事故情報が消されるまでの期間
信用情報機関から事故情報が消されるまでの期間は、ローンにより違います。
信用情報機関の事故情報が消されるまでの期間について詳しく解説するので、債務整理などをした経験がある方は参考にしてください。
銀行ローン・住宅ローンは7~10年
銀行ローン・住宅ローンに関する債務整理などの事故情報が消されるまでには、7〜10年かかります。
銀行ローンや住宅ローンに関する事故情報は、主にKSCに登録されます。
| 債務整理の種類 | KSCでの信用情報の残存期間 |
|---|---|
| 任意整理 | 直接的な事故情報としての登録なし |
| 個人再生 | 当該決定日から7年（2022年11月4日以前は10年 ） |
| 自己破産 | 当該決定日から7年（2022年11月4日以前は10年） |
（センターの概要 JBAより引用）
銀行ローンや住宅ローンに関して債務整理をした方は、7〜10年の期間を開けると、審査に通る可能性が高くなります。
消費者金融のカードローンは5~7年
消費者金融のカードローンに関する債務整理などの事故情報が消されるまでには、5〜7年かかります。
消費者金融のカードローンに関する事故情報は、CICやJICCに登録されます。
| 債務整理の種類 | CICでの信用情報の残存期間 | JICCでの信用情報の残存期間 |
|---|---|---|
| 任意整理 | 直接的な事故情報としての登録なし | 契約継続中及び契約終了後5年以内 |
| 個人再生 | 直接的な事故情報としての登録なし | 契約継続中及び契約終了後5 |
| 自己破産 | 契約継続中及び契約終了後5年以内 | 契約継続中及び契約終了後5年以内 |
（CICが保有する信用情報 CIC、信用情報の内容と登録期間 JISSより引用）
CICやJISSの債務整理などの事故情報は5年で消されますが、KSC経由の銀行審査では官報情報を参照するので、7年間は影響が出る可能性があります。
官報とは、政府が発行する公的な機関誌で、個人再生や自己破産した場合に氏名や住所が掲載されます。
CICやJISSに加盟しているローン会社は、官報情報の影響はありません。
KSCは官報情報を７年間保存するので、KSCに加盟している銀行などでは債務整理から７年間はお金を借りられない可能性があります。
自動車ローンは5~7年
自動車ローンに関する債務整理などの事故情報が消されるまでには、5〜7年かかります。
自動車ローンの場合、契約先によって加盟している信用情報機関が異なります。
| 自動車ローンの契約先 | 代表例 | 主に加盟している信用情報機関 |
|---|---|---|
| 銀行 |
|
|
| 信販会社 |
|
|
| 自動車ディーラー |
|
|
債務整理の対象となった自動車ローンの契約先によって、事故情報が消されるまでの期間は異なります。
債務整理完済後に借りられるか確認する方法
債務整理完済後には、カードローンの申し込みをする前に、借りられるかを確認するのがおすすめです。
カードローンの申し込みをする前に、借りられるかを確認するためには、以下のような方法があります。
■借りられるかを確認する方法
- 信用情報機関に開示請求をする
- カードローン会社のサイトで借入診断をする
信用情報機関に事故情報が掲載されている場合、カードローンなどでお金を借りるのは大変困難です。
現在の年収や他社借入の状況で借り入れができるかを確認したい場合、カードローン会社のサイトにある借り入れ診断を活用するのがおすすめです。
信用情報機関に開示請求する
信用情報機関に事故情報が登録されていないかを確認するためには、信用情報期間に開示請求する必要があります。
| CIC | JICC | KSC | |
|---|---|---|---|
| 開示請求の方法 | インターネット、郵送 | 専用アプリ、郵送 | インターネット、郵送 |
| 手数料 | インターネットは500円、郵送は1,500円 | 1,000円 | インターネットは1,000円、郵送は1,679円〜1,800円 |
信用情報機関に開示請求をすれば、事故情報以外にも様々な情報を入手できます。
■信用情報機関に開示請求することで分かる情報
- 借入先の企業名と契約日
- 利用限度額と残高
- 過去5年間の返済履歴
- 債務整理などの事故情報
債務整理完済後にローン会社からお金を借りる場合、信用情報機関に開示請求を実施し、事故情報が登録されていないかを必ず確認してください。
即日借り入れ可能のカードローンを紹介
債務整理を完済後の方にもおすすめできる、即日借り入れ可能なカードローンは以下の通りです。
上記で挙げたカードローンであれば、債務整理完済後の方でも、お金を借りられる可能性はあります。
それぞれのカードローンの詳細な情報や、特徴を詳しく解説します。
自分に合ったカードローンを見つける手助けにしてください。
プロミス
| プロミスの詳細情報 | |
|---|---|
| 金利 | 実質年率4.5〜17.8% |
| 利用限度額 | 500万円まで |
| 申し込みできる方 | 18〜74歳の収入が安定している方（高校生などは除く） |
| 融資時間 | 最短3分で審査完了、即日融資対応 |
| 申込方法 | Web、スマホアプリ、自動契約機、電話（プロミスコール） |
| 借入方法 | インターネット振込、スマホATM、コンビニ・提携ATM、プロミスATM、電話（プロミスコール） |
■プロミスの特徴
- 最短3分での融資が可能
- インターネットなどを利用して、24時間いつでも申し込みができる
- 原則在籍確認なしで、必要時にも申込者の同意を得てから実施
プロミスは、スピーディーな融資が可能なカードローンです。
急いで資金を調達したい方に、非常に頼もしい存在になるでしょう。
インターネットやスマートフォンを利用して手続きをすることで、最短3分での融資が可能となっています。
さらに、プロミスでは原則として勤務先への電話による在籍確認を実施していません。
審査の結果によっては、電話での確認が必要な場合もありますが、必要時には必ず申込者の同意を得てから実施されます。
プロミスは、プライバシーへの配慮も徹底したカードローンです。
SMBCモビット
| SMBCモビットの詳細情報 | |
|---|---|
| 金利 | 実質年率3.0〜18.0% |
| 利用限度額 | 800万円まで |
| 申し込みできる方 | 20歳から74歳までの安定した収入がある方 |
| 融資時間 | 最短15分で即日融資完了 |
| 申込方法 | Web、電話 |
| 借入方法 | 振込キャッシング、提携ATM、スマホATM、PayPayマネーチャージ |
■SMBCモビットの特徴
- 即日融資可能で、今すぐお金が欲しい人にぴったり
- WEB完結申し込みの利用で、どこにいても手続きができる
- WEB完結申し込みを利用すれば、職場に知られずに借り入れができる
SMBCモビットも即日融資に対応しているカードローンの一つです。
特に、WEB完結申し込みを利用すれば、スムーズな手続きが可能です。
必要書類の提出や審査、契約までをオンラインで完結できるので、店舗にわざわざ足を運ぶ必要がありません。
加えて、勤務先への電話連絡もないので、「職場に借り入れを知られたくない」という方にも適しています。
アイフル
| アイフルの詳細情報 | |
|---|---|
| 金利 | 実質年率3.0〜18.0% |
| 利用限度額 | 800万円まで |
| 申し込みできる方 | 20歳から69歳までの定期的な収入がある方 |
| 融資時間 | 最短18分で審査完了、即日融資対応 |
| 申込方法 | Web、スマホアプリ、電話・郵送、店舗（無人店舗） |
| 借入方法 | インターネット振込、スマホATM |
■アイフルの特徴
- 業界トップクラスの審査スピードで、最短18分で審査結果が出る
- 24時間365日、Webからの申し込みができる
- 土日や祝日でも審査を実施しているので、休日でも即日融資が可能
アイフルは、業界トップクラスの審査スピードを誇るカードローンです。
アイフルを利用すれば、最短18分で審査結果が出るので、急にお金が必要になった時でも迅速に対応できます。
また、アイフルはWebで申し込みに24時間365日対応しているので、お金が欲しい時にいつでもどこでも申し込みができます。
土日や祝日も含めて審査を実施しているので、休日でも即日融資が受けられる可能性があります。
即日借り入れ可能のカードローンを利用する時の注意点
債務整理完済後に、即日借り入れ可能なカードローンを利用する時は以下の点に注意してください。
債務整理をした方は、注意点を守らないと、審査に通らない可能性が高くなります。
債務整理完済後の方が、即日借り入れ可能なカードローンを利用する際の注意点を、それぞれ詳しく解説します。
審査に必要な情報は正確に記入する
カードローンの申し込みの際には、正確な情報を記入するのが最も重要です。
誤った情報を記入すると、審査に落ちるリスクが各段に高くなるからです。
カードローンの審査では、申込者の信用情報や収入状況を細かくチェックされます。
チェック時に誤りがあると、「信用できない人」と判断され、審査に通過できません。
カードローンの申し込み時には、以下の点に注意して必要な情報を記入してください。
■カードローンの情報記入時の注意点
- 収入：最新の給与明細や源泉徴収を確認し、正確な金額を記入する
- 勤務先名・住所：正式なものを記入する
- 他社借入状況：他社借入件数や借入総額が不明なときは、しっかりと調べて記入する
「いますぐお金が必要」という焦りは理解できますが、慎重に申し込みをするのが重要です。
焦らずに正確な情報を記入するのが、即日借り入れを実現する近道です。
債務整理完済しても期間を空ける
債務整理完済後も、信用情報機関から事故情報が消えるまで、カードローンに申し込むのは控える方が良いでしょう。
債務整理完済後すぐにカードローンに申し込むと、以下のようなデメリットがあります。
■債務整理完済後すぐにカードローンに申し込むデメリット
- カードローンの審査に通らない可能性が高い
- 審査落ちの履歴が信用情報に追加され、審査の通過率がさらに低下する
信用情報から事故情報があったとしても、カードローンの審査に通る可能性はゼロではありません。
しかし、デメリットが大きいので、債務整理完済しても期間を空け、事故情報が消えてから申し込みをしてください。
虚偽の申告は避ける
虚偽の申告をすると、審査に落ちるだけではなく、信用情報にも悪影響を及ぼします。
「少しくらい嘘をついてもバレないのでは?」と思われるかもしれませんが、審査時に信用情報機関に登録されているデータを確認するので、虚偽の申告はすぐにバレます。
虚偽の申告をすると、以下のような重大なリスクを背負うことになるでしょう。
■虚偽の申告に伴うリスク
- カードローンの審査に落ちる
- 虚偽の申告をした情報が、信用情報機関に登録される
- 最悪な場合、詐欺とみなされ詐欺未遂罪に問われる
虚偽の申告には全くのメリットはありません。
正しい情報をもとに、健全な借り入れをしましょう。
債務整理完済後も期間を開ければ借り入れ可能
期間を開ければ、債務整理完済後でも、ローン会社からのお金の借り入れは可能です。
債務整理を完済した方は、以下のポイントに注意して、借り入れの申し込みをしてください。
■債務整理を完済した方が借り入れの申し込みで注意するポイント
- 信用情報会社に開示請求し、事故情報が登録されているかを確認する
- 審査に必要な情報は正確に記入する
- 債務整理を完済しても期間を空ける
- 虚偽の申告を避ける
本記事を参考にして注意するポイントを守れば、債務整理を完済した方でも、借り入れできる可能性は高くなるでしょう。
