カードローンの審査に通らない理由は信用情報が原因？審査基準や審査に落ちた時の対策・改善方法を紹介

カードローンの審査に不安を抱える方は多いですが、審査に落ちる理由を知ることで、より効果的な対策が打てるようになります。

本記事では、カードローンの審査に落ちる主な原因と、それを克服するための実用的なアプローチを詳しく解説します。

信用情報の確認から申込条件の満たし方まで、審査をスムーズに進めるための知識と戦略を提供します。

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カードローンの審査が通らない理由

カードローンの審査に落ちる理由は多岐にわたりますが、その中でも最も一般的なのが、申込者の信用情報に傷があったり、返済能力が著しいなどの情報が審査通過の有無を決定づけています。

その最たる例として、以下の理由が挙げられます。

上記で挙げた6つの理由は、いずれも申込者の信用情報や返済能力に関連するものになります。

ここからは、上記で挙げた６つの理由について詳しく解説していきます。

申込資格を満たしていない

カードローンの審査に落ちる最も一般的な原因は、申込者が設定された申込資格を満たしていない場合です。

たとえば、年齢制限や収入要件などが挙げられます。

各カードローン会社は特定の条件を設けており、これらに該当しない場合は、初期の段階で審査から除外される可能性が高くなります。

申込前には、自身が申込条件を満たしているかを確認することが重要です。

延滞・滞納記録がある

信用情報に延滞や滞納の記録がある場合、これが大きなネガティブ要因となります。

過去の金融取引において支払いが遅れた事実は、新たな貸出に対するリスクと見なされ、審査を通過するのが難しくなります。このような記録は数年間残ることが多く、清算するまでに時間を要することが一般的です。

返済能力が乏しいと思われている

審査過程では申込者の返済能力が厳しく評価されます。

特に収入が不安定な自営業者やフリーランサー、アルバイトの方は、返済能力が疑問視されやすいです。

返済能力を証明するためには、安定した収入源の提示が求められます。

総量規則に抵触している

総量規制により、個人の年収の3分の1を超える借入は基本的に禁止されています。

この規制は消費者を過剰な借入れから守るために設けられています。

もし申込み時の借入総額がこの基準を超えている場合、法律により融資が拒否されることになります。

そのため、他社からの借入れ状況も審査において重要なチェックポイントとなります。

短期間で複数の貸付を利用している

短期間内に複数の金融機関から借入れを申し込む行動は、金融機関によっては金銭的な困窮を示すサインと見なされます。

このような行動は信用情報にも記録され、他社での審査落ちが多いと更に信用度が下がる可能性があります。

貸金業者はこうしたパターンをリスクと捉え、審査で不利に働きます。

申込内容に誤り・虚偽に当たる内容があった

カードローンの申込において誤った情報や虚偽の申告が発覚した場合、信用不足と判断され審査に通らないことがあります。

正確かつ誠実な情報提供は、信用機関や貸出機関に対する信頼性を高めるために非常に重要です。

特に、虚偽の申告は信用問題を引き起こすだけじゃなく、今後の金融取引に悪影響を及ぼす可能性があります。

カードローンの審査基準

カードローンの審査基準は、金融機関ごとに異なり、詳細な基準は公開されていません。

しかし、一般的に審査において重要視される主要な項目がいくつか存在します。

カードローンの審査においては、これらの基準が総合的に考慮されます。

申込者は、これらの項目に対して前もって準備を整え、適切な情報提供と誠実な対応が求められることを認識しておくべきです。

信用情報の確認や年収の正確な申告、勤務先情報の正確な提供が、スムーズな審査過程を促進し、最終的には審査の承認に結びつく可能性が高まります。

これらの基準を理解し、事前に適切な対策を講じることで、審査の成功率が高められます。

個人の属性情報

カードローンの審査において、個人の属性情報は基本的なチェックポイントです。

また、居住形態（賃貸や持ち家）、居住期間、家族構成なども評価され、これらの情報から生活の安定度や社会的な責任感を推測します。

長期にわたって同一住所に居住している場合や、持家を有することは、一般的に信用度が高いと見なされます。

勤務先の情報

勤務先情報も審査において重要な要素です。

上記情報に加えて、企業規模などもチェックされます。

特に、安定した職場で長く働いていることは、収入の安定性と直結し、審査に有利に働くことが多いです。

勤務先への在籍確認を行うことが一般的であり、在籍確認が取れない場合は審査に不利な影響を及ぼす可能性があります。

借入状況

他社からの借入状況もカードローンの審査で重要視されます。

特に他社からの未返済のローンがある場合は、返済能力に疑問が持たれることがあります。

また、総量規制により、申込者の年収の3分の1を超える借入は基本的に認められないため、すでに多額の借入れがある場合は新たな融資が難しくなります。

信用情報

信用情報のチェックはカードローン審査における最も重要な部分の一つです。

これらの情報から申込者の信用性が評価され、信用情報に問題がある場合、審査に通ることは難しくなります。

しかし、過去に借入れを返済し終えた実績があれば、それが審査においてプラスに評価されることもあります。

返済能力

返済能力は審査で最終的に評価される重要な項目です。

貸し倒れのリスクを避けるため、金融機関は申込者がローンを確実に返済できるかどうかを慎重に判断します。

具体的には、収入の種類（正規雇用、非正規雇用、自営業など）や金額、支出の状況が分析され、返済計画の現実性が評価されます。

カードローンの審査が通らない理由を調べる方法

カードローンの審査が通らない理由は具体的には教えられないことが一般的ですが、自身の信用情報を確認することで、何が原因で不合格となったのかを推測できます。

信用情報の開示請求は、JICC（株式会社日本信用情報機構）、CIC（株式会社シー・アイ・シー）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の信用情報機関を通じて行えます。

開示を受けた後は、記録されている情報を詳細にチェックし、過去に返済遅延や債務整理などの記録がないかを確認します。

これらの情報は審査に否定的な影響を及ぼすため、存在する場合はその改善が必要です。

例えば、延滞記録がある場合は、それがいつ消えるのかを確認し、記録が消えるまで新たなローン申込を控えるなどの対策を計画することが考えられます。

また、信用情報の誤記載が原因で審査に通らないこともあるため、開示された情報に誤りがないかも慎重に確認することが重要です。

誤記載が見つかった場合は、該当の信用情報機関に訂正依頼が出せます。

カードローンの審査に通らないときの対策

これらの対策を講じることで、カードローンの審査に通る確率を向上させることが期待できます。

個々の状況に応じて適切な対策を選び、計画的に申し込みを行うことで審査通過率が上昇します。

ここからは、上記で挙げた8つの対策について紹介します。

借入状況を整理する

カードローンの審査に通らない主な理由の一つに、複数の金融機関からの借入が多いことが挙げられます。

この問題を解決するためには、おまとめローンを活用して借入先を一本化することが有効です。

おまとめローンを利用することで、返済計画が一元化され、管理が容易になりますし、金利負担が軽減されることもあります。

また、少額のローンを完済するなどして借入先を減らすことも、審査に有利に働く可能性があります。

複数の借入先に申し込みをしない

カードローンの申し込み情報は信用情報機関に記録され、短期間に複数の申し込みを行うと、金融機関によっては返済能力に疑問を持たれる原因となります。

そのため、一度に複数の金融機関に申し込むのではなく、申し込みを行う前に各社の条件を比較検討し、最も適した金融機関に絞って申し込みましょう。

また、申し込みが拒否された場合は、少なくとも半年は間を置くことが望ましいです。

希望利用額を引き下げて再度申し込む

希望する借入額が高い場合、それが審査に通らない理由となることがあります。

初めての申し込みで審査に落ちた場合、希望利用額を下げて再申し込みをすることで、審査に通る可能性を高められます。

金融機関はより低いリスクを好むため、少額から始めて信用を築いていく戦略は効果的です。

雇用形態や勤続年数の改善を試みる

安定した収入があると評価される雇用形態（例えば、正社員や公務員）に就くことは、審査において非常に有利です。

不安定な雇用形態である場合は、可能であれば正社員への転職を目指すなどして、収入の安定性を向上させられます。

また、勤続年数が短いと審査で不利になることが多いため、転職を繰り返すよりも、一定の期間、同じ職場で働き続けることで審査が有利に進みます。

中小規模の消費者金融を頼る

大手金融機関の審査に通らなかった場合、中小規模の消費者金融が有力な選択肢となります。

これらの機関は人手による審査が主であり、個々の状況に応じた柔軟な判断が可能です。

例えば、ブラックリストに記載されている場合でも、返済計画をしっかりと説明すれば、融資を受ける機会を得られる可能性があります。

ただし、中小規模の金融機関では金利が高く設定されていることもあるため、利用前には条件をしっかりと確認することが重要です。

借入理由を明確にする

カードローンの申込時には、借入の目的を明確に伝えることが審査通過に繋がる場合があります。

具体的で正当な理由を提供することで、金融機関は資金の使途が適切であると判断しやすくなります。

例えば、医療費の支払いや教育費用など、必要性が高い目的は、審査が有利にはたらく可能性があります。

ただし、ギャンブル資金などの不適切な使用目的は、明確に否定されます。

正確な情報を記入する

申し込みフォームに情報を入力する際は、誤りがないように細心の注意を払う必要があります。

誤った情報が提供されると、信用問題と見なされ、審査落ちの原因になる可能性があるほか、今後の審査に悪影響を及ぼします。

具体的には、氏名、住所、電話番号、勤務情報など、すべての項目を正確に、かつ最新の情報で記入することが重要です。

申込みの際は、最終確認を怠らないようにしましょう。

過去にトラブルを起こした金融機関は避ける

過去に何らかのトラブル（延滞、強制解約など）を起こした金融機関への再申込は避けるべきです。

これらの記録は信用情報に長期間残り、再度同じ機関に申し込んだ場合、審査に悪影響を与える可能性が非常に高いです。

また、保証会社が同じであれば、異なる銀行でも情報は共有されていることが多いので、事前に保証会社を確認しましょう。

カードローンの審査に通らないときに利用する借入方法

カードローンの審査に通らない場合、他の資金調達手段を考慮することが必要です。

これらの方法は、カードローンの審査に通らなかった場合に有効な代替手段となり得ますが、各方法のリスクと利点をよく理解し、自分の経済状況に最も適した選択を取りましょう。

ここからは、カードローン以外で利用できる代替の借入方法を5つ紹介します。

クレジットカードのキャッシング枠の利用

クレジットカードには通常、ショッピング枠とは別にキャッシング枠が設定されています。

この枠内であれば、ATMを通じて直接現金が引き出せます。

利用限度額はクレジットカードの審査時に決定され、個人の信用状況に応じて変動します。

ただし、キャッシング利用時の利息は比較的高いため、利用計画をしっかりと立てることが重要です。

給料の前借り

緊急時には、勤務している会社に給料の前借りを申し出ることが一つの方法です。

多くの企業では、特定の状況下で前借りを許可していますが、通常は労働基準法に基づいた支払いのため、勤務済みの時間に対する前借りのみが可能です。

この方法は、企業の方針に依存するため、事前に人事部や経理部に確認することが望ましいです。

生命保険の契約者貸付制度の利用

一部の生命保険には、契約者貸付制度が設けられています。

これは、積立てた解約返戻金を担保にして、保険会社から低利で借入ができる制度です。

ただし、この方法は積立型の生命保険を保有している場合に限られ、利用可能な金額は契約内容に依存します。

質屋でお金を借りる

質屋を利用すると、品物を担保にして現金が手にできます。

質屋では評価額に基づき、その価値の一定割合まで現金が借りられます。

品物を返済期限内に買い戻せない場合、質流れとなり品物は質屋の所有となりますが、追加で返済義務が生じません。

親族・知人からお金を借りる

親族や友人、知人からお金を借りるという選択肢もあります。

この方法は、金利が発生しないことも多く、柔軟な返済条件が設定できる場合がありますが、私的な関係にお金が絡むことで関係が悪化するリスクもあります。

よって、親族や知人からお金を借りる際は、借入と返済の条件を明確にし、可能な限り書面に記録するなどの対応を取ったうえで頼みましょう。

カードローンの審査が不安な方におすすめのカードローン会社３選

審査に不安を感じる方へ向け、信頼できるカードローン会社を厳選して紹介します。

これらの会社は利便性、審査速度、そして利用者の満足度に基づいて選ばれています。

プロミス

プロミスは、迅速な審査と柔軟な対応が特長のカードローン会社です。

24時間365日対応のオンライン申込みが可能で、最短3分で審査結果が出るため、緊急時にも対応が可能です。

初めての契約者は30日間無利息サービスが適用され、無利息期間中の追加借入れにも利息がかかりません。

また、学生やパート、アルバイトでも申し込みが可能で、幅広い層に支持されています。

アコム

アコムは利用者にとって非常に便利なカードローンサービスを提供しています。

オンライン申し込み後、最短20分で融資が受け取れます。

カードレスでの契約が選べ、個人情報のプライバシーを重視するユーザーに適しています。

また、初回利用者は最大30日間の金利0円サービスがあり、短期間での完済を計画している方には特におすすめです。

ダイレクトワン

ダイレクトワンはスルガ銀行グループの消費者金融で、迅速な審査と柔軟なサービスを提供しています。

金利は年4.9%から18.0%と幅広く設定されており、借入限度額は最大300万円までとなっています。

申込みはインターネット、電話、または店頭窓口で可能で、全国のコンビニATMを利用しての返済が可能です。

特に店頭窓口での申込みを選ぶと、最短即日で融資が受け取れるため、急な資金需要にも対応可能です。

カードローンの審査に通らない理由に関する質問

多くの人がカードローンの審査について疑問を持っています。

ここからは、一般的な疑問に答える形で、審査のプロセスや重要なポイントについて解説します。

審査なしで利用できるカードローンはある？

法律で規定されているため、正規の金融機関では審査なしでカードローンを提供することはありません。

審査なしで融資を行う業者は、違法な「闇金」である可能性が高く、非常に危険です。

審査を行うことで金融機関は借り手の返済能力を評価し、適切な融資を行う責任を果たしています。

カードローンの審査で見られる情報は？

カードローンの審査では主に三つの要素が評価されます。

第一に「信用情報」がチェックされ、過去の借入や返済記録、延滞情報などが確認されます。

第二に「借入状況」、つまり現在の借入総額や他の金融機関との取引状況が見られます。

最後に「本人属性」、これには年収、職種、勤続年数などが含まれ、返済能力の判断材料とされます。

カードローンを利用する前に審査が行われる理由は？

カードローンの審査は、申込者の返済能力を確認し、金融機関と借り手双方のリスクを管理するために実施されます。

返済能力の確認は申込者を多重債務から守ると同時に、貸し付ける側の金融リスクを減らすために重要です。

また、法律で年収の3分の1を超える貸出を禁止しているため、この規制を遵守する必要があります。

カードローンの審査に通るために取る対策は？

カードローンの審査に通るためには、以下のポイントが有効です。

まず、現在および過去の借入れ状況を把握し、借入総額を年収の1/3以下に保つことが大切です。

また、クレジットカードや他のローンの支払い遅延がないようにし、信用情報を清潔に保つことも重要です。

収入の安定を示すことができれば、返済能力があると評価されやすくなります。

最後に、必要な書類は正確に準備し、事前にカードローンの条件を確認しておくと良いでしょう。

カードローンの審査に通らないときは審査落ちの原因を改善してから臨むこと

カードローンの審査に落ちるのは決して珍しいことではありませんが、落ちた理由を理解し、それに対する適切な対策を講じることが重要です。

例えば、過去の金融活動に関するネガティブな記録が信用情報に存在すると、審査に大きな影響を与える可能性があります。

延滞やデフォルトの履歴は特に影響が大きいため、信用情報の詳細を確認し、必要に応じてそれらの問題を解決することが重要です。

また複数のローン申し込みを短期間に行うと、信用情報に悪影響を及ぼし、審査に不利になる場合があります。

適切なタイミングで申し込みを行い、前の申し込みから適切な期間を空けましょう。

これらの点を踏まえ、審査に臨む前に十分な準備と検討を行うことで、審査の成功率を高められます。

カードローンの申込みは計画的に行い、各社が提供する返済シミュレーションツールを利用して、返済計画をしっかりと立てることが成功の鍵となります。