セブン銀行カードローンの返済で地獄に落ちる!?借りる前に知っておくべき完済のコツ

セブン銀行カードローン セブン銀行カードローン豆知識

セブン銀行カードローンは、平均的な金利、在籍確認で電話連絡もなく、手軽に借り入れが可能な商品です。

カードローンは手持ちがなくても、ATMから手軽にお金を引き出せます。

嗜好品の購入費から生活費まで様々な出費に対応でき、生活を支えてくれる便利なツール。

しかしカードローンは無償でお金を貸してくれるものではありません。

カードローンの利用には利息を支払わなくてはなりません。

計画性を持たずに利用してしまうと、返済時に痛い目を見ます。

ですが「計画性を持って利用しろ」と言われても

  • 毎月の返済額がいくらなのか
  • 返済方法はどのようなものがあるのか
  • 利息はどれくらいになるのか

以上がわからないと、返済のイメージはつきにくいもの。

セブン銀行カードローンの最大金利は「15.0%」とカードローン業界全体で見ると安いとも高いとも言えない平均的な設定です。

「平均的だから利息額もそんなにかからないでしょ!」と舐めていると思わぬ利息が掛かります。

今回はセブン銀行カードローンの毎月の返済額や発生する利息額、返済方法について詳しく解説していきます!

セブン銀行カードローンには約定返済と随時返済がある

カードローンの返済において、押さえておくべき重要事項は「返済の種類」です。

どのような返済の種類が用意されているかを把握することが、カードローンの返済で痛い目を見ないコツです。

セブン銀行カードローンでは、

  • 毎月最低限返済すべき金額の「約定返済」
  • 約定返済の他に自主的に返済をする「随時返済」

の二つの返済を用意しています。

約定返済

「元金返済分+利息分」で構成される返済です。

返済金額に利息分も含まれているため、総額から利息額を引いた金額が元金返済に充てられます。

毎月必ず支払う必要のある返済金です。

セブン銀行カードローンの利息計算は「元加方式」なので実際には異なる

セブン銀行カードローンの返済方式は元加方式のため、正確には上記の形式とは異なります。

元加方式は、返済日に「返済日前日までに発生した金利を元金に追加する」利息方式です。

そのため実際にセブン銀行の約定返済には「金利分」は含みません。

しかし発生した利息を借入残高に加えたとしても、返済額に加えたとしても、約定返済において実質的な変化はないです。

約定返済は「元金返済分+利息支払い分」で構成されていると考えた方がイメージしやすいため、この認識で問題ないです。

-元加方式での利息計算

随時返済

「元金返済分」のみで構成される返済です。

利息額が一切含まれないため、支払った金額すべてが元金返済に充てられます。

支払いは任意で、支払金額も1円単位から自由に決められます。

この随時返済がカードローンの返済において「痛い目を見ない」ためのカギです。

以下から紹介する随時返済の方法は、しっかり覚えておきましょう。

随時(臨時)返済の方法

セブン銀行カードローンではダイレクトバンキングサービスとセブン銀行ATMで随時返済を受け付けています。

どちらの返済方法も24時間、365日受付しています。

ダイレクトバンキングでの返済

セブン銀行カードのダイレクトバンキングサービスは、スマートフォンから残高照会や振り込みなどの各種手続きができるサービスです。

セブン銀行の口座を持っている人ならだれでも利用することができます。

ダイレクトバンキングサービスにログイン後、「ローンメニュー」から「返済」、返済金額を「1円単位」で入力します。

入力した返済額がセブン銀行の円普通口座から引き落とされます。

予定している随時返済額分の金額が口座に入っていることを確認しておきましょう。

ATM返済

ATM画面の「カードローン」を選択、「ご返済」を選択すると手続き可能です。

返済はセブン銀行のATMでしか対応していないので、お近くのセブンイレブンに設置してあるセブン銀行ATMを利用しましょう。

現金の場合は、1,000円単位。

セブン銀行口座振替の場合は、1円単位で返済が可能です。

また利用手数料は無料です。

セブン銀行カードローンの返済日

セブン銀行カードローンの約定返済日は毎月27日です。
※セブン銀行の休業日にあたる場合、翌営業日が返済日となります。

選択した返済期日までにセブン銀行の円普通預金口座に返済額以上の金額を入金しておきましょう。

セブン銀行カードローンの利息額

電卓とお金

セブン銀行カードローンの返済額は借入金額コースによって決定されます。

利用限度額 月々の返済額 (約定返済額)
10万円コース 原則5,000円
30万円または50万円コース 原則10,000円
70万円または100万円コース(※) 原則15,000円

※「70万円・100万円」のコースは、現在おこなっていません。

最低返済額は借入残高10万円の時の「5,000円」です。

10万円借りても月々5,000円ずつ返済すればいいので、とても借りやすく返済しやすいカードローンだと思いますよね?

しかし冒頭でも説明したように、カードローンでお金を借りると利息が発生します。

利息は毎月の返済額に含まれるので、支払った5,000円すべてが元本への返済に充てられません。

「10 万円を借り入れたから、毎月5,000円の返済で20か月後には完済だ!」とはならないです。

それではセブン銀行の最大金利である「15%」。

この金利で10万円を借りて、毎月5,000円ずつ返済していくと、実際にかかる期間と利息額はいくらになるのでしょうか?

シミュレーションしてみました。

「15%」の金利で10万円を借り入れて、毎月5,000円ずつ返済した時のシミュレーション

セブン銀行カードローンの利息は「元加方式」と呼ばれる計算方法で算出します。

元加方式は、返済日前日にまでに発生した利息を借入残高に組み込む方式です。

利息は、前月の借入残高によって日割り計算でおこなわれるため、返済が進んで借入残高が減れば、その分利息も安くなります。

つまり、毎月の返済額をできるだけ多くして、返済を進めた方が結果的に支払う利息額は低くなるのです。

逆に返済に時間をかければかけるほど、結果的に利息額は多くなっていきます。

セブン銀行カードローンで、一番返済が遅くなる方法ってなんだと思いますか?

それは、毎月の返済額を最低約定金額だけ支払う方法です。

つまり10万円を5,000円ずつ返していく方法は「一番利息が高くなる返済方法」になるのです。

以下が「15%」の金利で10万円を借りて、毎月5,000円ずつ返済していった時のシミュレーション結果です。

返済回数 返済総額 利息額
24ヵ月 130,041円 30,041円

総返済額は130,041円になりました。

元の借入額が10万円ですから利息額は「30,041円」になります。

また返済期間は驚異の24ヵ月。

年数に直すと、2年。

利息がない場合は20ヵ月で完済するはずだったので、約4か月分「5,000円を余計に払った」と考えるとイメージがつきやすいでしょうか?

10万円を借りて30,041円の利息額…。

元金の約3分の1ほどの金額を利息で支払うことになります。

いくら2年近く借りているといっても、10万円を借りる利用料としては高すぎます。

これが最低約定返済額での返済に甘えてしまった時に見る「痛い目」なのです。

最低約定返済額に甘えることが痛い目を見る原因

電話に嫌な顔で対応する男性

シミュレーションの結果を見て、最低返済額に返済した時の利息額の多さに驚愕した人も多いと思います。

元金10万円の借り入れを完済するのに2年もかかり、利息は元金の3分の1もかかることがわかりました。

完済するまでの約2年間、毎月支払う「5,000円」…携帯代や通信代に迫る金額です。

カードローンの支払いが固定費になってしまうのってつらいですよね。

そうならないためにも約定返済以外に返済をしていく必要があります。

その返済が冒頭でも解説した「随時返済」です。

随時返済のメリット

できるだけ利息額を減らすには、返済期間をできるだけ短縮することです。

そのためには随時返済を活用していくことが必要になります。

一日あたりの利息額は以下の計算式によって算出されます。

利用残高×金利÷365日×返済期間

つまり返済期間が短くなればなるほど利息額は少なくなります。

「15%」の金利で10万円を借り入れ。

約定返済の「5,000円」と随時返済として「2,000円」を足した、毎月「7,000円」で返済を進めた場合の返済期間と利息額をシミュレーションしてみました。

約定返済のみのシミュレーションと比較してみましょう。

毎月の返済額 返済期間 返済総額 利息額
7,000円 16ヵ月 121,328円 21,328円
5,000円 24ヵ月 130,041円 30,041円

毎月の返済額を「2,000円」増やすだけで、返済期間と利息額が大幅に減らせることがわかります。

利息額の差額は約1万円・返済期間は「8ヵ月」少なくなります。

「2,000円」を安いとは言いません。

しかし毎月の支出の中から「2,000円」を捻出し、返済に回すのは、難しいことではないですよね?

目の前の2,000円を取るか、これから先の人生の「1万円」と「8ヵ月」を取るかはあなた次第です。

利息は、

  • 借入残高が少なくなる
  • 返済期間が短くなる

ことで減らせます。

随時返済は、この二つを同時に減らせるものだと覚えておきましょう。

利息額をできるだけ少なくしたいなら…おすすめカードローンを紹介

カードローンの使用において、どのような目的であっても「利息が低い」ことに越したことはないはず。

カードローンの使用目的は、旅行費や生活費などスポットで異なります。

しかし大枠では、下記のように分類できると思います。

  • 便利なツールなので常用していきたい
  • 一時的にお金が必要になっただけ
  • 複数の借り入れを一本化したい

カードローンの使用分類別に「金利が低い(利息が低い)」観点からおすすめのカードローンを紹介いたします。

今回紹介するカードローンを提供する金融機関は以下です。
(セブン銀行は比較対象)

金融機関 最大金利 特徴
セブン銀行 15.0% 最大限度額が50万円
みずほ銀行 14.0% 自動貸越機能
楽天銀行 14.5% 一定期間金利半額
プロミス 17.8% 30日間無利息(※)
アコム 18.0% 30日間無利息
auじぶん銀行 17.5% 借り換え時、金利12.5%
中央リテール 13.0% おまとめローン提供

※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要。

単純明快!金利が安いカードローン

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローン

日本三大メガバンクの一角である、みずほ銀行が提供するカードローン。

最大金利は「14%」と銀行系カードローンのなかでも特に低いです。

みずほ銀行カードローンの最大の特徴として「自動貸越機能」を備えています。

自動貸越機能とは、キャッシュカードで口座残高からお金を引き出すときに引き出したい分以下の残高しかない時に、自動的にカードローンからお金の借り入れができるシステムです。

この機能によって「口座残高+残高では足りない分をカードローン」で、現在必要なお金を手持ちにできるので余計な借り入れをすることが減ります。

金利が低いだけでなく、余計な借り入れを少しでも減らせるため、利息額が減少するのが大きな魅力のカードローンです。

メガバンクが提供する商品という安心感もありますよね。

楽天銀行カードローン

楽天銀行カードローン

一般的に銀行系カードローンが消費者金融のように、金利の割引キャンペーンをおこなうイメージはないと思います。

しかし楽天銀行カードローンは「期間限定で金利を半額にするキャンペーン」を定期的におこなっています。
※2020年8月5日現在、楽天銀行カードローンは金利半額キャンペーン開催中です!

楽天銀行カードローンの最大金利は「14.5%」のため、半額だと「7.25%」の金利になります。

通常時の最大金利も「14.5%」と低いため、メインの借入先としてもおすすめ。

ちょっとした豆知識ですが、楽天銀行カードローンと契約すると借り入れの有無に関係なく「楽天スーパーポイントを1,000円分」もらえます。

期間限定!低金利で借りれるカードローン

プロミス

プロミスのバナー

大手消費者金融会社プロミス。

コミカルなテレビCMを展開しているため、メインターゲットである大人だけでなく子供にも知られている会社です。

プロミスが提供するカードローンの最大金利は、「17.8%」と消費者金融のなかでは若干低め。

しかしセブン銀行カードローンの「15%」と比べてしまうと、金利の高さが際立ちます。

金利が高いのになぜプロミスをおすすめするのか、と思いますよね?

その理由は、プロミスが「プロミスからはじめて借り入れる人限定で30日間金利無料キャンペーン(※)」を常時、おこなっているからです。
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

30日間の金利無料キャンペーンの間に完済すれば、利息は発生しません。

一時的にまとまった金額が必要になっただけで、カードローンを普段使いするつもりはない。

そんな人におすすめしたいカードローンです。

また銀行系ではなく消費者金融のカードローンのため、即日融資にも対応しています。

アコム

アコム

プロミスと同じく、大手消費者金融のアコム。

アコムのテレビCMは、耳触りの良い「はじめてのアコム♪」のキャッチフレーズで有名ですよね。

アコムもプロミスと同じく「はじめてアコムから借り入れる人向けに30日間金利無料キャンペーン」をおこなっています。

というより「30日間金利無料サービス」の元祖はアコムです。
(「はじめてのアコム」とキャッチフレーズにしているくらいですからね)

プロミスと併用すれば、最大二か月間金利無料で借り入れが可能です。

例:プロミスから10万円借り入れの金利無料期間終了直前にアコムから10万円借り入れて、プロミスからの借り入れを返済。

元の最大金利は「18%」とプロミスよりも若干高いため、常用するにはおすすめできません。

借金を一本化したいならおすすめしたいカードローン

auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行借り換えローン

auじぶん銀行カードローンは、KDDIと三菱UFJ銀行共同出資のネットバンクです。

普通に使用する分には最大金利「17.5%」と、セブン銀行カードローンより高く、わざわざ利用するメリットはありません。

しかし借り換えローンとして使用する場合は、魅力的なカードローンに変化します。

他の消費者金融からの借り換えでローンを利用する場合、最大金利は「12.5%」になります。

他社からの借り入れを一本化するためのカードローンを探しているならおすすめです!

※余談ですが他社からの乗り換えで大幅にお得になるのってスマホのキャリア乗り換えに似てますよね…。

中央リテール

中央リテールは、おまとめローンを専門に融資する珍しい消費者金融です。

最大金利も「13%」と安いです。

中央リテールは「おまとめローン」を提供している点が魅力です。

中央リテールの提供するおまとめローンは、「フリーローンをおまとめローンとして利用する借り換えローン」と異なり、れっきとした「目的別ローン」です。

借金返済以外に使用できないため、借金を本気で返したいと思っている場合におすすめの消費者金融になります。

中央リテールのおまとめローンの審査は通りやすい?仮審査に通過しても本審査で落ちる
中央リテールは、おまとめローンを提供する会社です。 おまとめローンをほぼ専門で扱っている会社は珍しく、複数の会社からお金を借りている際には便利な会社でしょう。 このおまとめローンは大手の銀行よりも審査基準が甘く、借りやすい点が魅...

まとめ

セブン銀行カードローンの返済についての疑問や不安は解消できましたか?

セブン銀行カードローンの基準金利で返済シミュレーションもおこないました。

最低約定返済額のみで返済した場合と随時返済を交えて返済した場合の比較で、痛い目を見ないための具体的な返済イメージをつかめたと思います。

最低約定返済額に甘えて、返済を進めていると長い返済期間を必要とします。

さらに利息額も大幅に上がってしまい、良いことは一つもありません。

セブン銀行のように金利が低いカードローンを利用すれば、その分利息は抑えることができます。

ですが金利差によって生まれる利息額より、返済期間が長くなることによって生まれる利息額の方が大きいです。

金利も大事ですが、できるだけ利息を抑えたいなら随時返済を活用して、計画的な返済をしていきましょう。