カードローンは契約をしていればいつでも好きな時に借り入れを利用できるため、急な出費にも対応できるうれしい商品ですね。
しかし一口にカードローンといっても、その数は優に1000商品以上存在しています。
また銀行が提供しているカードローン、消費者金融が発行するカードローン、クレジットカード会社が発行するカードローンなど、発行元の金融機関によっても商品の特徴や審査の基準なども大きく異なります。
そのため、お得に、自分に使いやすい商品を選んだり、必要に応じた商品を選択する必要があります。
今回は、そんな数あるカードローンの中でも特に人気の商品をはじめ、その商品の特徴や選び方などをご紹介していきます。
- 最短30分で審査完了!即日融資も可!
- はじめての方なら最大30日間無利息!
- Web完結!郵送物一切なし!
- 実質年率
- 3.0%~18.0%
- 限度額
- 800万円
- 審査時間
- 最短30分
- 融資時間
- 最短1時間
人気が高いおすすめのカードローンランキング
今回は消費者金融、銀行カードローンなど合計16社のカードをおすすめしていきます。
プロミス【イチオシカードローン!@お金マニュアル編集部】
金利 | 4.5%~17.8% |
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利用限度額 | 1万円~500万円 |
融資時間 | 最短即日 |
申し込み方法 | 電話・WEB |
借り入れ方法 | 利用者に案内 |
必要書類 | 身分証・収入証明書類など |
編集部がおすすめするカードローン、ナンバーワンは大手消費者金融のプロミスです。
プロミスは大手金融機関の中でも特に、審査がスピーディー・スマホで申し込み完結・評判も高いの拍子がそろったカードローンと言えます。
審査は最短30分、また申し込みはスマホやPCなどWEBで完結ができるため、お急ぎの方でもスマホ一つですべてが完了します。
どのカードローンがいいかわからない…という方には、商品の特徴・評判も高いプロミスがおすすめです!
アイフル
金利 | 3.0%~18.0%(実質年率) |
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利用限度額 | 1万円~800万円 |
融資時間 | 最短即日 |
申し込み方法 | WEB |
借り入れ方法 | – |
必要書類 | 顔写真付きの本人確認書類、もしくは指定の書類から3点提出 |
大手消費者金融のアイフルは、即日融資にも対応、初回契約日から30日間の無利息サービスなど、一般的なサービスが充実している商品です。
アイフルの特徴としては、コールセンターが充実している点と、独立系であることがあげられるでしょう。
アイフルでは女性スタッフのみが対応するコールセンターが併設されており、初めてカードローンを利用する方や女性の方でも同性のスタッフに安心して相談できるサービスが整っています。
対応も丁寧で、利用しやすいと評判が高いのも、魅力の一つでしょう。
またアイフルは、大手消費者金融の中で唯一、グループ会社に銀行が存在しない金融機関とされています。
そのため審査時に銀行とのしがらみもなく、審査も独自に進めてくれる傾向にあるのです。
少しでも審査に通過しやすくしたい方は、アイフルの利用もおすすめです。
SMBCモビット
金利 | 3.0%~18.0% |
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利用限度額 | 1万円~800万円 |
融資時間 | 最短即日 |
申し込み方法 | WEB・郵送・電話・ローン契約機 |
借り入れ方法 | ATM・口座振り込み |
必要書類 | 本人確認書類・(WEB完結申し込みの場合、各種保険証) |
SMBCモビットのイチオシポイントは、WEB完結申し込みの利用で郵送物・電話連絡をなしにできる点でしょう。
指定の銀行口座や保険証提出などの所定の条件をクリアすると、WEB完結申し込みを利用できます。
この完全WEB完結での利用ができるのは、全カードローンの中でSMBCモビットが唯一です。
自宅に手紙が届くのは避けたい…、電話連絡が煩わしい…という方には、SMBCモビットがおすすめでしょう。
他にも返済時にはVポイントが溜まるほか、Vポイントでの返済が可能なため、利用・返済もお得に進めることができるのもうれしいですね。
レイク(旧:レイクALSA)
金利 | 4.5%~18.0% |
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利用限度額 | 1万円~500万円 |
融資時間 | 最短即日 |
申し込み方法 | WEB・郵送・電話・ローン契約機 |
借り入れ方法 | ATM・口座振り込み |
必要書類 | 本人確認書類・(WEB完結申し込みの場合、各種保険証) |
レイクALSAは大手消費者金融の中でも珍しく、3つの無利息特典の中から選択が可能です。
契約内容に応じて異なりますが、最大で180日間の無利息サービスが適用されることも。
お得に利用したい方は、レイクALSAの利用が良いでしょう。
また即日融資なども対応しているほか、WEBからの申し込みなら最短60分での融資が可能です。
利用前に15秒でできる簡易審査もあるため、自分がカードローンの審査に通過できるか不安な方は、事前に試してみるのもおすすめです。
ダイレクトワン
金利 | 4.9%~18.0% |
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利用限度額 | 1万円~800万円 |
融資時間 | 最短即日 |
申し込み方法 | WEB・郵送・電話・ローン契約機 |
借り入れ方法 | ATM・口座振り込み |
必要書類 | 本人確認書類・(WEB完結申し込みの場合、各種保険証) |
ダイレクトワンは、スルガ銀行系列が運営しているカードローンです。
もともとスルガ銀行は審査に柔軟に対応してくれることでも有名ですが、ダイレクトワンも同様で『大手の消費者金融の審査に落ちた人でも、ダイレクトワンなら審査に通る』と評判のカードローンです。
審査に不安がある人は、ダイレクトワンの利用がおすすめでしょう。
しかし即日融資を利用する場合は、店頭に来店が必要となるため注意が必要です。
またダイレクトワンでは初回は55日間の無利息サービスが適用されます。
三井住友カード カードローン
三井住友カードのカードローンは、クレジットカードでも有名な三井住友カードが提供するカードローンです。
三井住友カードのカードローンには2つのタイプがあり、ATMと振込併用と、振込専用のカードタイプで上限金利が変動します。
お得に利用したい人は振込専用タイプの利用が良いでしょう。
また最短5分での振込(※1)にも対応。ほかにも返済実績に応じて毎年金利が引き下げられるサービスもあり、お得にローンを利用したい方には特におすすめの商品です。
※1:最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります
※1:最短5分の会員番号発行の受付時間:9:00〜19:30
楽天銀行カードローン
金利 | 1.5%~14.5% |
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利用限度額 | ~800万円 |
融資時間 | 最短翌営業日 |
申し込み方法 | WEB |
借り入れ方法 | 振込 |
必要書類 | 運転免許証or顔写真付き身分証明書or保険証+住民票 |
楽天銀行が提供するカードローンは、銀行カードローンの中でも特にポイント特典などが充実しているカードローンです。
まず入会だけで楽天ポイントが進呈されるほか、利用の中でも楽天ポイントが溜まります。
もともと楽天会員で普段から楽天のサービスを利用しているのであれば、会員ランクに応じて審査時に優遇がされるため、楽天ユーザーには特におすすめのカードローンです。
他にも時期に応じては金利半額サービスが行われており、なんと上限金利が7%台となることも。
ポイント還元の面からも、特におすすめの商品といえるでしょう。
セブン銀行カードローン
金利 | 12.0~15.0% |
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利用限度額 | 10万~300万円 |
融資時間 | 最短2営業日 |
申し込み方法 | WEB・アプリ |
借り入れ方法 | ATM・ダイレクトバンキングサービス |
必要書類 | 運転免許証orマイナンバーカード、各種健康保険証、住民票など |
セブン銀行カードローンは、金利や借入金額が固定であるのも魅力的です。
他社のカードローンは審査結果に応じて適用金利や借入額が決まる為、返済時の計算が難しいとされていますが、セブン銀行カードローンは固定となるため、計算も簡単にできるのも安心して利用できるポイントでしょう。
また全国のセブンイレブン内のATMから利用可能で、セブン銀行ATM利用時の手数料はタダで利用できます。
手数料がかかってしまうから時間内に行かなくちゃ…!とさせる必要がないのもうれしいですよね。
三菱UFJ銀行カードローン『バンクイック』
金利 | 1.8%~14.6% |
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利用限度額 | 10万円以上~500万円以内(10万単位) |
融資時間 | 最短翌営業日 |
申し込み方法 | Web・来店・電話・郵送・FAX |
借り入れ方法 | ATM・お振り込み |
必要書類 | 運転免許証or顔写真付き身分証明書or保険証+住民票 |
三菱UFJ銀行カードローンの『バンクイック』は、大手銀行カードローンの中でも特に審査がスピーディーと評判が高いカードローンです。
通常、銀行カードローンでは即日融資に対応しておらず、最短でも2営業日以降での融資となります。多くは1週間程度かかるケースが多く、中には半月ほどかかることも。
しかし三菱UFJ銀行カードローン『バンクイック』は最短で良く営業日までに審査結果が通知されることが多く、お急ぎの際でもスピーディーに借り入れを利用ができます。
他にも毎月の返済日前にリマインドメールが届くため「今日返済日なのにうっかり忘れていた!」なんてことを防ぐことができるのも安心して利用できますね。
みずほ銀行カードローン
金利 | 2.0%~14.0% |
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利用限度額 | 1000円~800万円(専業主婦は50万円まで) |
融資時間 | 最短翌営業日 |
申し込み方法 | WEB |
借り入れ方法 | みずほダイレクト・ATM |
必要書類 | 運転免許証・運転経歴証明書・パスポート・各種健康保険証など |
みずほ銀行カードローンは、上限金利が14.0%と、トップクラスの低金利で提供されています。
とにかく利息を抑えたい、お得に利用したい人にはぴったりのサービスですね。
また3大メガバンクのみずほ銀行が提供するカードローンのため、安心感も抜群です。
他にもみずほユーザーならば、ステータスが最高ランクになります。
銀行口座の時間外手数料などが無料になるなどうれしい特典が充実しているため、みずほ銀行がメインバンクの方にはおすすめの商品ですね。
三井住友銀行カードローン
金利 | 4.0%~14.5% |
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利用限度額 | 900万円 |
融資時間 | 最短翌営業日 |
申し込み方法 | WEB |
借り入れ方法 | ATM・口座振込 |
必要書類 | 運転免許証または経歴証明書・パスポート・健康保険証・住民票・マイナンバーカード |
三井住友銀行のカードローンは、毎月の返済額は2000円から設定が可能です。
少しずつ確実に返済を進めていきたい人にはぴったりのサービスでしょう。
また三菱UFJ銀行カードローンは銀行・提携ATMの手数料が無料なのも魅力の一つ。
コンビニなどで手軽に借り入れ・返済ができるため、手数料を気にすることなく利用できるのもありがたいですね。
オリックス銀行カードローン
金利 | 1.7%~17.8% |
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利用限度額 | 1000円~800万円 |
融資時間 | 最短翌営業日 |
申し込み方法 | WEB |
借り入れ方法 | ATM・振込 |
必要書類 | 運転免許証・運転経歴証明書・パスポート・各種健康保険証など |
オリックス銀行カードローンは、銀行カードローンの中では珍しく金利が高い商品ではあるものの、利用者が安心して利用できるサービスが充実してます。
利用時にガン保障特約付きプラン「Bright」に加入することが可能。
「死亡・高度障害」または「ガンと診断確定された」際には、借入残高が0円となるサービスです。保証付きプランは保証料や利息の上乗せなどもなく無料で利用が可能です。
ローンを利用したいけど、自分の万が一のことがあったときに心配…という方にこそおすすめのサービスでしょう。
また提携ATMの手数料も無料で利用が可能です。
ソニー銀行カードローン
金利 | 2.5%~13.8% |
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利用限度額 | 1000円~800万円 |
融資時間 | 最短翌営業日 |
申し込み方法 | WEB |
借り入れ方法 | 振込・ATM |
必要書類 | 運転免許証・運転経歴証明書・パスポート・各種健康保険証など |
ソニー銀行カードローンは、上限金利が13.8%とお得に利用ができるカードローンです。
ネット銀行のため、申し込みはすべてWEB上で完結。忙しい人でもサクッと済ませることができる商品でしょう。
また毎月の返済額も小額から設定が可能。安心して利用を進めることができますね。
au PAY スマートローン
金利 | 2.9%~18.0% |
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利用限度額 | 1000円~800万円(専業主婦は50万円まで) |
融資時間 | 最短即日 |
申し込み方法 | WEB |
借り入れ方法 | 振込・ATM |
必要書類 | 運転免許証・運転経歴証明書・パスポート・各種健康保険証など |
au PAY スマートローンは、au PAYで利用が可能なローンサービスです。
即日融資にも対応、審査時間は最短30分と大手消費者金融並みのスピードで利用することができます。
また期間限定で3か月分の利息キャッシュバックなども充実しており、新世代のローンサービスといえるでしょう。
メルペイスマートローン
金利 | – |
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利用限度額 | – |
融資時間 | 最短翌営業日 |
申し込み方法 | WEB |
借り入れ方法 | メルペイ内で利用 |
必要書類 | – |
ORIX MONEY
金利 | 1.5〜17.8% |
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利用限度額 | 10〜800万円 |
融資時間 | 最短即日 |
申し込み方法 | Web完結 |
借り入れ方法 | ― |
必要書類 | ・本人確認書類 ・年収が確認できる書類 |
ORIX MONEYのおすすめポイント
- スマホ一本で申込手続きが完了する
- 郵便物なしで融資が受けられる
- 金利が1.5~17.8%だから大手と比較しても利息が増えにくい
ORIX MONEY(オリックスマネー)は、2022年2月14日に開始されたスマートフォン専用のカードローンサービスです。
このサービスは、申し込みから借り入れ、返済までスマートフォン一台で完結することができ、家族に知られることなく手軽に利用できます。
特に、郵送物が自宅に届かないため、借入が家族に知られるリスクがないのが大きな特徴です。
また2023年5月からは、ORIX MONEYカード発行型のローンも開始され、公式アプリと併用してさらに便利に利用できるようになりました。
このカードを使えば、5万円以上の借り入れ時に手数料無料で現金が引き出せます。
千葉銀行カードローン
金利 | 1.4〜14.8% |
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利用限度額 | 10〜800万円 |
融資時間 | 最短3営業日前後 |
申し込み方法 | Web |
借り入れ方法 | ― |
必要書類 | 所得証明書類の写し |
千葉銀行カードローンのおすすめポイント
- 派遣・パート・アルバイトの方もお申込み可能
- 過去7ヶ月分の利用明細がちばぎんマイポストから確認できる
- ローンカードが発行される前から利用できる
千葉銀行のちばぎんカードローンは、契約完了と同時に融資が受けられます。
このカードローンの特徴は、申し込みプロセスがWebで完結し、契約が成立すると同時に指定された銀行口座に直接融資金が振り込まれる点にあります。
これにより、ローンカードが手元に届く前でも資金を利用開始できるため、急な出費や予期せぬ支払いに対応できる柔軟性を持っています。
利用者はカードローン入金サービスを通じて、最短翌日で融資が受け取れます。
特に、地方銀行ならではのアプローチで、パートやアルバイト、派遣社員などの非正規雇用者にも前向きに融資を検討してもらえる点が評価されています。
東京スター銀行 スターカードローンα
金利 | 1.5〜14.6% |
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利用限度額 | 10〜1,000万円 |
融資時間 | 最短1~2週間程度 |
申し込み方法 | Web |
借り入れ方法 | インターネットバンキング・ATM |
必要書類 | 顔写真付きの本人確認書類・収入証明書類 |
東京スター銀行 スターカードローンαのおすすめポイント
- 初回利用者なら30日間の無利息期間が適用される
- スターダイレクトアプリ利用ならいつでも借入が可能
- インターネットバンキングやATMからも借入が可能
東京スター銀行のスターカードローンαは、迅速かつ柔軟な金融サービスを提供するカードローン製品です。
特に注目されるのは、口座残高が不足した際に自動的に融資が行われる自動融資サービスです。
この機能により、クレジットカードの支払いや公共料金の引き落とし時に残高不足になっても、支払いが滞ることなく補填されます。
これは特に予期せぬ出費が発生した際に非常に便利で、ユーザーに安心感を提供します。
東京スター銀行では、スターダイレクトアプリを通じての借り入れが可能で、24時間いつでも申込みが行えるため、非常に高いアクセシビリティを実現しています。
これにより、緊急時でもすぐに資金が得られます。
イオン銀行カードローン
金利 | 3.8~13.8% |
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利用限度額 | 10~800万円 |
融資時間 | 最短翌日 |
申し込み方法 | 公式アプリ「スマっとATM」・Web・ATM |
借り入れ方法 | 提携コンビニ・銀行ATM |
必要書類 | 本人確認書類・収入証明書類 |
イオン銀行カードローンのおすすめポイント
- 月々1,000円~返済できる
- 利用者都合に合わせて返済が行える
- 1,000円単位で融資が受けられる
イオン銀行カードローンは、革新的なスマートフォンを利用した借入方法を提供しており、特にその手軽さが注目されています。
利用者はイオン銀行の公式アプリ「スマっとATM」を使用して、スマートフォンをATMにかざすだけで簡単にお金が借りられます。
金利は3.8%から13.8%となっており、最低借入金額は1,000円から可能で、これにより小額からの借入が可能です。
これは、特に少額の資金が必要な時に非常に便利です。
利用シーン別におすすめのカードローン
上記では抑えておきたいポイントをもとにおすすめのカードローンをご紹介していきました。
確かに総合的に一番良いカードローンを選ぶことも良いですが、自分が求めるポイントに特化したカードローンから利用する商品を利用することで、より自分に合ったカードローンライフを送ることができるでしょう。
ここではカードローンの利用シーン別におすすめの商品をピックアップしてご紹介していきます。
急いでいるときは即日融資に対応しているカードローン
この間の集金、今日までだったけど給料日前で現金がない…!
急な出費でお財布がピンチ
とにかくすぐにお金が必要なケースには、即日融資に対応しているカードローンがおすすめです。
今日すぐに必要な場合は、即日融資に対応している大手消費者金融のカードローンを利用しましょう!
即日融資の申し込み時間に注意する
即日融資を利用する場合、金融機関の営業時間内に申し込みを完了させておく必要があります。
営業時間外での申し込みや、確認事項が多く審査に時間がかかってしまっていると、結果の通知が翌日以降に回されてしまうことがあります。
確実に即日融資を利用するためには、営業時間に気を付けながら早めに申し込みを介しておく、審査をスムーズに進められるように気を付けましょう。
少しでも利息を抑えたいなら低金利のカードローン
カードローンを利用となると、やっぱり利息が心配…
少しでも金利を抑えたいという方は、カードローンの中でも低金利で利用できる銀行カードローンを利用しましょう。
カードローンの金利は、初めての利用時は基本的に上限の金利が適用されることが多いです。
そのため、少しでもお得に利用をするためには、商品の上限の金利が低い商品を選ぶことが重要。
消費者金融系のカードローンでは、実質年率約18.0%で設定されているところが多いのに対し、銀行カードローンは12.0%~15.0%とされているところが多いです。
借入金額が高額であるほど低金利になる
カードローンの金利の決まり方は、借入金額やによって適用される仕組みとなっています。
借入金額が高額になるにつれて金利が引き下がるようになっているほか、利用者に対する信用性(しっかりと利用額の返済を行っているか)でも考慮されるのです。
また一般的に銀行カードローンは、消費者金融と比較して利用金額の下限が大きいケースが多いため、必然的に上限金額も下がる仕組みとなっています。
一例として三菱UFJ銀行カードローンバンクイックの適用金利をチェックしてみましょう
利用限度額 | 借入利率 |
---|---|
500万円以下 400万円超 | 年1.8%~年6.1% |
400万円以下 300万円超 | 年6.1% ~年7.6% |
300万円以下 200万円超 | 年7.6% ~年10.6% |
200万円以下 100万円超 | 年10.6% ~年13.6% |
100万円以下 10万円以上 | 年13.6% ~年14.6% |
出典:三菱UFJ銀行カードローンバンクイック-『カードローン「バンクイック」 金利とご利用限度額』
郵便物をなしにしたいならWEB完結ができる商品
カードローンの書類とかが自宅に送られてくるのは困る
周りにバレずにカードローンを利用したい…
そんな方には、WEB完結申し込みに対応しているカードローンを利用しましょう。
大手消費者金融の場合、今回ご紹介している金融機関はすべてWEB完結申し込みに対応しているためスマホ一つですべての申し込みが完了します。
カードレスでの利用も可能のため、スマホに公式アプリなどをとりこむことでATMなどでも利用が可能となります。
一方で銀行カードローンでは、申込自体はWEB完結が可能なものの、ローンカードを発行する銀行が多いため、注意が必要でしょう。
ただし郵送される封筒にはローンの書類が入っていることがわからないように工夫がされているため、開封などがされなければそこまで心配する必要はありません。
短期間で返済予定なら消費者金融の『無利息サービス』もおすすめ
大手消費者金融のカードローンの中には、、初回の借入時に無利息期間のサービスが実施されているところがあります。
無利息サービス期間中に完済をした場合、利息は発生せずに元金だけの返済で済むため、お得にカードローンを利用できますね。
無利息期間 | 適用開始のタイミング | 適用条件 | |
---|---|---|---|
ダイレクトワン | 55日間 | 借入れの翌日 | 20・30歳代限定 |
レイクALSA | 30日間、60日間(1~200万円)、180日間(契約額1~200万円のうち5万円)、 | 契約日の翌日 | 併用は不可、契約条件によって対象が異なる |
プロミス | 30日間 | 借入れの翌日 | メアド登録、WEB明細利用が必要 |
アイフル | 30日間 | 契約日の翌日 | – |
少額での利用、短期間で完済する予定であれば、消費者金融の無利息サービスを活用して融資を受けることをもおすすめです。
高額・長期的に借り入れなら総量規制対象外の銀行カードローン一択
大きな買い物や、長期的に返済のご利用なら、限度額も高めで低金利で利用できる銀行カードローンがおすすめです
借入金額が自分の年収の3分の1以上の金額である場合は、銀行カードローンを利用しましょう。
消費者金融と銀行カードローンはそれぞれ法律が異なります。
消費者金融では『総量規制』という法律があり、年収の3分の1以上の借り入れができない決まりとなっているのです。
一方で銀行カードローンは、銀行法という法律の元で運営を行っており、総量規制対象外のカードローンとなります。
もともと高額での融資を前提に提供されている商品のため、大きな金額でのご利用時には銀行カードローンでの借り入れをおすすめします。
出典:日本貸金業協会– 貸金業法について
お得な還元を受けたいなら特典が充実している商品
いろいろあるけど、お得な特典やポイント還元が充実している商品を利用したい…!
という人には、会員限定の優待や特典は充実している下記のカードローンがおすすめです。
【お得な特典が受けられるカードローンのサービス内容】
楽天銀行カードローン |
|
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SMBCモビット |
|
プロミス | プロミスをご利用中のお客さまだけが受けられる優待サービス
|
楽天ユーザーなら楽天銀行カードローンがおすすめですが、即日融資での利用を検討しているのであれば、SMBCモビットやプロミスの利用も使い勝手が良いでしょう。
複数のローンをまとめたいなら『おまとめローン』で借り換え
複数のローンの返済が立て込んでしまって、返済を忘れてしまいそうで怖い…
それぞれの会社に利息を払っているので、利息だけで毎月すごい金額
複数のローンの利用でお悩みであれば、借入先を一つにまとめる「おまとめローン」がおすすめです。
おまとめローンとは複数の金融機関で借りているローンを、銀行など借入額が高額で利用できる金融機関で借り換えをすることを指します。
一度借り入れ相当額を銀行で融資を受け、その借りた金額で各金融機関へ完済をし、その後は銀行1社へ返済を進めていく流れとなります。
一つにまとめることで返済日が一つにまとめられる、利息が1社分になるメリットがあるのです。
審査に通りやすい・ゆるいおまとめローン10選!審査対策のコツや商品を選ぶポイントも解説
おすすめカードローンを選ぶときに抑えておきたいポイント
おすすめのカードローンをチェックしてみても、正直どのポイントを押さえればいいのでしょうか。
利息も発生するため、納得して借りられる商品を選びたいですよね。
そこでここでは、カードローンを選ぶときに抑えておきたい5つのポイントについて解説します。
これらのポイントに基づきながら、自分がどの部分を重視するかによってカードローンを選択するとよいでしょう。
借り入れ・融資にかかる時間
カードローンの選択においては、融資が受けられるまでのスピードが重要な要素です。
特に急ぎで資金が必要な場合は、審査から融資までの時間が短い消費者金融を選ぶのが得策です。
例えば、アイフルやプロミスなどの大手消費者金融では、審査の一部にAIを採用して処理そのものをスムーズに回す取り組みを行っています。
一方、銀行カードローンは審査に時間がかかる傾向にあります。
特に、申込者が反社会的勢力との関連がないことを確認するための警察庁データベースへの照会が必要となる場合、数日間を要します。
このような背景から、銀行は近年、即日融資の提供を停止する動きを見せています。
急速な資金調達が必要な場合は、即日融資を実施している消費者金融が適しています。
これらの業者は通常、申込みから数時間内に融資を行うことが可能であり、緊急時の資金ニーズに応えられます。
無利息期間の有無
多くのカードローンで提供されている魅力的なオプションが「無利息期間」です。
これは、特定の期間内において借入金に対する利息が発生しないという特典で、初めて利用するユーザーに対して提供しています。
消費者金融カードローン | 無利息期間 |
---|---|
プロミス | 初回借入日の翌日から30日間 |
アイフル | はじめての方なら最大30日間利息0円 |
レイク | 初めての方でWeb申込なら60日間利息0円 |
SMBCモビット | なし |
この無利息期間は通常、契約後すぐに開始されるため、契約日を計画的に選ぶことが重要です。
例えば、月末や給料日直後に契約を行うことで、次の給料日までの間に借入れを返済し、全く利息を支払わずに済ませる返済計画が立てられます。
また、無利息期間の長さはカードローンによって異なりますが、一般的には30日間から60日間程度が多いです。
中には長期間に渡る無利息期間を提供する業者もありますので、自分の返済計画に最も合う期間を提供するカードローンを選ぶことが望ましいでしょう。
注意点
- 無利息期間は一度きりのサービスである場合が多い
- 再度同じメリットを享受するなら別のカードローンを新規で利用すること
在籍確認の方法
在籍確認は、カードローンの申込みプロセスにおいて、申込者が提供した雇用情報が正確であるかを確認する重要な手続きです。
貸金業法に基づき、金融機関は借入者の返済能力を確認する責務があり、この過程で行われるのが在籍確認です。
しかし、すべての金融機関が電話による確認を行うわけではありません。
例えば、プロミスなどの大手消費者金融では、顧客のプライバシーを尊重し、在籍確認を書類提出によって代替しています。
カードローン | 電話による在籍確認の有無 |
---|---|
アイフル | なし |
プロミス | なし |
レイク | なし |
SMBCモビット | なし |
三井住友銀行カードローン | あり |
みずほ銀行カードローン | あり |
三菱UFJ銀行「バンクイック」 | あり |
楽天銀行スーパーローン | あり |
イオン銀行カードローン | あり |
これにより、職場への電話が原則として行われないため、借入が周囲に知られるリスクを低減できます。
書類による在籍確認では、通常、給与明細書や社員証、健康保険証などが求められることが多く、これらの文書を提出することで在籍の証明が完了します。
この方法は、電話連絡を避けたいと考える借入者にとって非常に便利です。
Web申込ができるかどうか
Web申込の可否は、カードローンの選択において重要な要素の一つです。
特に、プライバシーを重視する方や忙しい日常を送る方にとって、オンライン完結型のカードローンは非常に便利です。
中でも、Web完結のサービスを提供しているカードローンでは、申し込みから審査、契約、さらには資金の受け取りまでをインターネット上で完了させられます。
これにより、銀行や金融機関の窓口を訪れる必要がなく、自宅や職場、移動中でも手続きが行えるため、時間や場所を選ばずに利用できる利点があります。
また、Web完結型のカードローンでは、郵送物の発送を避けることができるため、家族に知られずに借入を行いたい方にとっても理想的です。
書類が自宅に郵送されることなく、すべての通信がデジタルで完結するため、カードローンの利用が周囲に知られるリスクを最小限に抑えられます。
主な金融機関の中では、以下のところがこれらのシステムを採用しています。
カードローン | 郵送物なし | WEB完結 |
---|---|---|
アイフル | なし | 対応 |
プロミス | なし | 対応 |
レイク | なし | 対応 |
SMBCモビット | なし | 対応 |
三井住友銀行カードローン | なし | 対応 |
みずほ銀行カードローン | なし | 対応 |
三菱UFJ銀行「バンクイック」 | なし | 対応 |
楽天銀行スーパーローン | あり | 対応 |
イオン銀行カードローン | あり | 対応 |
しかし、全てのカードローンがこのオプションを提供しているわけではありません。
例えば、楽天銀行スーパーローンやイオン銀行カードローンはWeb申込は可能ですが、完全なWeb完結とはなっておらず、何らかの形で郵送物が自宅に届きます。
これは、各金融機関のセキュリティポリシーまたは契約に関する規定によるものです。
借入額と金利の上限
借入額と金利の上限は、カードローンを選ぶ際に最も重要な要素の一つです。
これらは、借りる際のコストと利用の柔軟性を大きく左右します。
特に初回利用時や少額借入時には、多くのカードローンが設定している上限金利近くでの融資が一般的です。
これが、長期間にわたって利用する場合、または大額の融資を必要とする場合には、金利の上限が直接的に返済総額に影響を与えるため、特に注意が必要です。
金利の比較をする際には、金融機関が公表している年率を基に計算される月利で比較すると良いでしょう。
カードローン | 上限金利 | 1ヶ月分利息(10万円借入時) |
---|---|---|
アイフル | 18.0% | 1,527円 |
プロミス | 17.8% | 1,511円 |
三菱UFJ銀行カードローン | 14.6% | 1,240円 |
三井住友銀行カードローン | 14.5% | 1,231円 |
みずほ銀行カードローン | 14.0% | 1,189円 |
このように具体的な数値を比較することで、どのカードローンが最も経済的か判断しやすくなります。
借入上限額については、利用者のニーズに応じた選択が重要です。
たとえば、大規模な投資や高額な消費を計画している場合、提供可能な最大融資額が大きいカードローンを選ぶことが望ましいです。
一方で、小額の緊急資金が必要な場合は、融資額の範囲が広いカードローンを選ぶことが有利です。
銀行系カードローンは通常、上限額が高く設定されており、より大きな融資に対応していますが、消費者金融の場合は迅速な審査と融資を売りにしているため、必要に応じて迅速に資金が得られます。
おすすめカードローンを選ぶときの注意点
今回ご紹介しているカードローンは、すべて大手の金融機関や、金融庁が定める正規の金融機関のカードローンのみをご紹介しています。
しかし市場出回っているローンの中には、貸金業法を無視して違法に運営をしている金融機関も存在します。
所謂ヤミ金なども、この違法な金融機関として蔓延っているのです。
正規のカードローンを利用すべき理由
ヤミ金など、法外で悪事を働いている金融機関は、絶対に利用すべきではありません。
それではなぜ、ヤミ金ではなく正規の金融機関を利用すべきなのでしょうか。
上記の通り、貸金業法では利用者が安易に破産をしたり危険な目にあうことがないように、厳しく法律が定めれています。
ヤミ金などでは、上記のような法律の外で悪事を働いているため、年利100%などの高利での利息を請求されてしまうことや、取り立てなどにより自分や周りの人に危害が起こる可能性もあるのです。
つまり自分の身を守るためにも、正規の金融機関を利用する必要があるといえるでしょう。
出典:日本貸金業協会-お借入れの上限金利は、年15%~20%です
カードローンの審査でチェックされるポイント
カードローンの利用時には、ローン会社が行う審査に通過する必要があります。
審査に通過することができなければ、カードローンを利用することができませんが、審査ではどのようなポイントをチェックされるのでしょうか。
カードローンの審査では、大きく分けて三つの要素から審査が進められていきます。
各項目をもう少し詳しく確認してきましょう。
借りたローンに対する返済能力
まず初めに、融資額に対する返済能力を見ます。簡単に言うと返済のための収入源があるかどうかを指します。
多くのカードローンの申し込み資格を見るとわかりますが、審査時には申込者に対して「安定した収入があるか」という項目があります。
この安定した収入とは、固定給の月収のように毎月決まった額の収入があるかを指すのです。
例えば年収が高かったとしても歩合給などの場合、時期によっては収入がないことがあるため、その間に返済ができなくなってしまうとされてしまいます。
他社のローンやクレカの利用状況
また返済能力だけでなく、他社の借り入れ状況などもチェックがされます。
特に消費者金融など貸金業法が適用される金融機関では総量規制が適用されるため、借り入れ状況もチェックがされます。
申込者の属性
他にも申込者の属性もチェックがされます。
収入情報に付随して、勤続年数や給与形態、契約形態なども考慮されます。
どれか一つが悪いと審査に落ちてしまうわけではありませんが、相対的にチェックされる。
カードローンのQ&A
ここではカードローンの利用にあたり、よくある質問をまとめました。
審査に通りやすい・甘いカードローンはある?
結論をいうと、審査の甘いカードローンは存在しません。
カードローンの審査では、貸金業法や銀行法などの法律により申し込み者の信用性や返済能力などをしっかりとチェックを行う必要があります。
申込者の返済能力や総量規制以上に融資を行い貸金業法違反となってしまった場合、融資を行った金融機関側の責任となってしまいかねないのです。
そのため審査は決められた基準をもとに審査を行う必要があります。
なぜ銀行カードローンでは即日融資が利用できないの?
銀行カードローンは2018年1月より即日融資の自粛を行うことになったため、即日融資の利用ができなくなってしまいました。
近年の破産者の増加問題や、申込者の属性をより明確に審査をするべく、審査時に警視庁のデータベースに問い合わせをするステップを入れ込んだため、即日での対応が難しくなったのも一つの要因と言えます。
結局、消費者金融と銀行カードローンどちらがいいの?
即日融資を利用したい、周りにはバレずに利用したいのであれば消費者金融のカードローン、安心感や金利をお得に利用したいのであれば、銀行カードローンがおすすめです。
しかしこれは自分の利用シーンにあった商品を選ぶことをお勧めします。
カードローンを利用するときは金利や借入上限額などを比較したうえで目的に合ったものを選ぶこと
カードローンを選ぶ際は、金利、借入上限額、融資のスピード、無利息期間の有無など、複数の要素を慎重に比較検討することが非常に重要です。
これらの要素は、借入れに伴う総コストや利便性、さらには返済計画に直接影響を与えるため、自分のニーズに最も適合するカードローンを選びましょう。
中でも金利は、カードローンの選択において最も注目されるポイントの一つであり、特に長期間にわたって借入れを行う予定がある場合、低金利のカードローンを選ぶことで、返済総額を大幅に削減できます。
一方、借入上限額は、大きな購入や投資など、大額の資金が必要な場面で重要になります。
借入上限額が高いカードローンを選ぶことで、必要な資金を一度に確保できるため、計画がスムーズに進む可能性が高まります。
さらに無利息期間を提供するカードローンは、短期間での借入れを計画している場合に特に有利です。
無利息期間中に全額返済が可能ならば、利息負担なしで資金を一時的に利用できます。
よって、カードローンを選ぶ際には、これらの要因を総合的に考慮し、個々の金融状況や資金需要に最も合致した選択を行うことが、経済的な負担を最小限に抑えつつ、資金調達の目的を効果的に達成する鍵となります。